En España es habitual que las personas soliciten una hipoteca para la compra de una vivienda propia. Pero en ocasiones no saben que pueden verse afectadas con el IRPH que, según el Tribunal Supremo, es un índice poco transparente a diferencia del euríbor.

Cerca de un millón de españoles tienen una hipoteca con IRPH y se han dado cuenta de que podrían ahorrarse dinero cambiándose a una hipoteca con el euríbor. Desde hace algunos años, el euríbor ha logrado bajar las cuotas mientras que las hipotecas con IRPH suben constantemente. Por este motivo, los clientes con una hipoteca ligada al IRPH deben saber qué hacer, cómo reclamar y quiénes pueden reclamar si es abusivo.

¿Cómo saber si una hipoteca tiene el IRPH?

El IRPH es un índice que, al igual que el euríbor, se utiliza para calcular las cuotas hipotecarias. Se estipula en la documentación de la hipoteca para que el cliente conozca qué tipo de índice está estableciendo las cuotas mensuales aunadas a los intereses. Uno de los documentos que indican si la hipoteca tiene el IRPH es el FiAE, además del papel entregado en la entidad bancaria al pagar el precio de las cuotas relacionadas con el IRPH.

¿Quién puede reclamar una hipoteca con IRPH abusiva?

Si bien el Tribunal Supremo de España solo ha dictaminado que el IRPH es poco transparente, más no abusivo, es necesario analizar los casos en particular de cada cliente. Y es que a veces ocurre que la entidad bancaria no cumple con las siguientes normativas:

• Cláusula en el contrato sobre el IRPH.

• Omisión de información sobre el IRPH.

En caso de que el IRPH sea considerado abusivo es debido a que la cláusula en el contrato no explicita el cálculo de la hipoteca con IRPH de forma comprensible. O tampoco se explica a los clientes en la entidad bancaria cómo será calculada la hipoteca y los intereses con dicho índice.

Por tanto, si la hipoteca no cumple con estas dos condiciones, es posible reclamar el IRPH ante el tribunal español para dictaminar que es abusivo. El siguiente paso es cambiar la hipoteca de banco con el IRPH o el índice de euríbor utilizando la comparativa hipotecas. Esto se realiza a través de la cancelación, subrogación o la novación de la hipoteca abusiva.

¿Es posible eliminar el IRPH de una hipoteca?

Con el IRPH se pueden encarecer o abaratar las cuotas variables o mixtas de la hipoteca, pero cuando se considera abusivo por un tribunal es posible cambiar este índice por el euríbor. Así se elimina el IRPH de la hipoteca para pasarse a las cuotas de tipo fijo. Existen tres (3) métodos para cambiar de índice hipotecario:

• Novación: Se refiere al cambio de condiciones de la hipoteca en la misma entidad, que suele ser de cuotas variables a fijas y evitar las variaciones del IRPH.

• Subrogación: Consiste en cambiar de acreedor para que la hipoteca tenga mejores condiciones en otra entidad bancaria. Suele mantenerse la hipoteca variable, aunque con cuotas que varían en función al euríbor, o se cambia a una hipoteca fija.

• Cancelación: Este procedimiento es el cambio de la hipoteca a otra entidad bancaria, que proporciona el dinero para pagar la hipoteca por completo al banco actual. Luego se abre un crédito hipotecario con el nuevo banco de un índice diferente al IRPH.

Cualquier de las opciones es válida para cambiar las condiciones de una hipoteca, siempre que se realice bajo la vía legal. Es conveniente buscar la asesoría de expertos hipotecarios para llevar el caso de un IRPH abusivo al tribunal correspondiente.

¿Es mejor el euríbor que el IRPH?

Tanto el euríbor como el IRPH son índices de referencia para las hipotecas variables y mixtas; y determinan el cálculo de las cuotas mensuales. Aunque el euríbor es uno de los más conocidos y utilizados por los bancos españoles, ya que está regulado por la Unión Europea.

La elección depende de las necesidades de cada cliente, considerando las variaciones en el precio de las cuotas a medida que pasa el tiempo. La evolución de los índices indicará si es más conveniente uno u otro.