• “Los notarios no pueden ser los garantes de la información bancaria porque carecen de formación financiera”
• La propuesta de regulación del vencimiento anticipado deja fuera las circunstancias personales y la voluntad de cumplir
• La ‘lista negra’ de cláusulas abusivas debería ser abierta
• Sigue sin obligarse a las entidades a informar de las alternativas de la competencia, como señala la directiva.

La trasposición de la directiva hipotecaria que el gobierno está anunciando es “parcial e insuficiente”. Así lo señala Juan Ignacio Navas, socio-director del despacho Navas & Cusí, especializado en derecho financiero, bancario y comunitario.

El ministro de Economía, Luis de Guindos, explicaba este lunes en un almuerzo organizado por la Asociación de Periodistas de Información Económica que el gobierno pretenden incrementar la transparencia “especialmente en la fase precontractual” para evitar “información asimétrica” y reflejar las decisiones de las sentencias de Luxemburgo. Desde esta óptica se exigirá a las entidades financieras información adicional y “un notario a su disposición” para las cláusulas especialmente complejas.

Para Navas esta solución es insuficiente “porque los notarios no son expertos financieros; la jurisprudencia está llena de registradores y notarios que han reclamado a los bancos por vicio en el consentimiento”.

En cuanto al vencimiento anticipado, De Guindos adelantó que se establecerá un sistema “perfectamente definido” donde el vencimiento anticipado dependa de un porcentaje del capital pendiente de amortización. “Se soluciona la actual situación de que se puede vencer anticipadamente el contrato por incumplimiento de tres meses consecutivos sin tener en cuenta el capital pendiente de amortización, pero se cumple a medias lo dictado por Luxemburgo que señala que el juez debe de valorar la gravedad del incumplimiento en función del tiempo y el capital prestado y las circunstancias personales”, señala Navas. “En Francia, por ejemplo, está prohibido desahuciar en invierno. Y además, ¿qué pasa si el hipotecado es un padre de familia que contrae una enfermedad terminal?, ¿por qué no se tienen en cuenta las circunstancias personales?”, se pregunta el socio-director de navascusi.com

En aras de esa transparencia que pretende el ministro, también se regulará la transparencia de venta de productos vinculados. “Se deberán explicar las condiciones con productos vinculados y sin ellos”, explica el ministro. “Eso no es lo que dice la directiva comunitaria, que prohíbe expresamente la venta de productos vinculados salvo que beneficien al consumidor”, señala Navas.

Además, De Guindos explicó que la nueva regulación hipotecaria española buscará incrementar la seguridad jurídica ofreciendo a los fedetarios públicos un listado de cláusulas no legales para que puedan ejercer el control de legalidad. “Esto nos parece bien, aunque esperamos que no sea una lista cerrada, sino abierta que se vaya completando conforme a la jurisprudencia”, señala el socio-director de navascusi.com

Por último, el ministro ha abogado por conseguir una buena regulación del crédito hipotecario “que permita que se sigan otorgando hipotecas; en España el 83% vive en vivienda propia, 10 puntos por encima de la UE. Y ese es uno de los factores de estabilidad social”. Navas considera que hay que preservar el mercado hipotecario y la cultura de cumplimiento, pero también defender de manera efectiva los derechos de los consumidores. “Según ha anunciado el ministro, la intención es de hacerlo parcialmente; por ejemplo, nunca se ha mencionado la obligación de las entidades de informar de las ofertas de la competencia. Y eso está contemplado en la directiva comunitaria que el gobierno está obligado a trasponer y de la que ya lleva un año de retraso”, concluye.