Contar con un buen equipo de asesores en el momento de firmar una hipoteca puede evitar más de una sorpresa a los clientes, ya que las entidades bancarias siguen añadiendo intereses abusivos a sus créditos. Hablamos del IRPH, o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, un indicador que está causando un gran revuelo entre los usuarios y que alertan desde Jurand Abogados.

¿En qué consiste el IRPH?

El IRPH, o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un indicador que las diferentes entidades financieras utilizan para actualizar el índice de intereses variable de las hipotecas de sus clientes. Se trata de una especie de interés, como el Euribor, pero que está regulado por cada entidad.

Aunque la legalidad de este interés estaba en duda, finalmente el pasado 10 de septiembre de 2019 el Abogado General del Tribunal Superior de Justicia Europea, Maciej Szpunar, presentó sus conclusiones sobre este índice y dio la razón al cliente.

De esta manera, se abría la posibilidad de que los tenedores de hipotecas IRPH (más de 1,3 millones de hipotecas en España) pudieran llegar a ser compensados por la entidad bancaria. Aunque no ha sido hasta el pasado mes de marzo cuando el TJUE hizo pública la sentencia sobre la nulidad del Índice de Referencia Préstamos Hipotecarios (IRPH) por la que dejó en manos de los magistrados españoles –caso por caso– la última decisión. Así, los magistrados que concluyan que el IRPH es abusivo, podrán sustituirlo por otro índice legal con objeto de proteger a los consumidores de este abuso.

¿Cómo saber si mi hipoteca incluye IRPH?

Desde nuestra experiencia en Jurand Abogados y Consultores Tributarios consideramos que el primer paso consiste en asesorar al cliente en todo el proceso de reclamación de este interés abusivo. Aunque para saber si nuestra hipoteca es una de las 1,3 millones referenciadas al IRPH en España, bastará con revisar el contrato hipotecario.

En la escritura de las hipotecas debe aparecer el tipo de referencia, normalmente en la cláusula tercera. En las escrituras, el IRPH puede aparecer como 'tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades'.

Otra forma de conocer esta información es comprobando los recibos de la hipoteca. En estos deberá aparecer el tipo de interés que se está pagando. Si el tipo de interés supera por mucho al diferencial contratado, probablemente la hipoteca esté referenciada al IRPH.

¿Cómo puedo reclamar el IRPH?

Para las personas afectadas, reclamar el IRPH se hará de manera similar a la reclamación de las cláusulas suelo. Este proceso comenzará contactando por escrito con la entidad para pedir que eliminen este índice por resultar ser abusivo. Una vez que presentes esta reclamación extrajudicial al banco pueden darse diversos escenarios. Los más comunes son:

• El banco rechaza la reclamación.
• El banco no contesta. Aunque tiene la obligación de hacerlo en un plazo de dos meses. En el caso de que no lo hiciera iniciaríamos una demanda.

Si finalmente se opta por interponer la demanda para reclamar el IRPH, el banco puede recibir la demanda y aceptar. Esto supondría eliminar la cláusula y reembolsar las cantidades pagadas de más. Pero también puede darse el caso de que el banco se oponga a la demanda. En este caso se tendría que celebrar un juicio.