Estar en un fichero de morosos como ASNEF, EXPERIAN o CIRBE tiene consecuencias directas en nuestra vida personal y financiera. La principal es la dificultad para obtener préstamos, hipotecas o cualquier otro tipo de crédito o financiación para un proyecto personal, por ejemplo, ya que las entidades suelen rechazar las solicitudes de las personas que están incluidas en ellos.

Pero hay más, además de frustrarnos la compra de una vivienda o un coche, también puede dificultarnos vida cotidiana, ya que las empresas de servicios como operadoras de telefonía, suministros de energía y agua, pueden negarse a prestar sus servicios a personas que están en un fichero de morosos.

 

Desventajas de aparecer en una lista de morosos

Como hemos comentado, si tus datos figuran en un listado de morosidad puede acarrear una serie de inconvenientes. La principal es que te denieguen el acceso a ciertas operaciones financieras como un préstamo, anticipo bancario o crédito y tener problemas con compañías de suministros y/o de telecomunicaciones.

Un hecho llamativo es que hay entidades financieras que anuncian productos en los que se destaca, principalmente, el hecho de que están disponibles incluso para personas incluidas en ficheros de morosos. Aunque ¡cuidado! esta opción se desaconseja. Ya que, a cambio de concederte financiación estando incluido en un fichero de morosos: te aplicarán elevados tipos de interés, el límite de financiación que te concedan no podrá sobrepasar determinadas cantidades. Esto ocurre porque, ya que la situación del deudor no es la mejor, las condiciones se verán empeoradas debido a que el riesgo que asumen las entidades es mayor.

Además, si eres autónomo, los problemas se pueden incrementan, ya que tus ingresos varían cada mes.

Todo esto puede llevar a incurrir en más deudas. En el caso de que estés en un fichero de morosidad, lo mejor es ir planificando la devolución de las cantidades sin contraer nuevas deudas, ya que solicitar un crédito rápido para pagar una deuda anterior puede acabar en una peligrosa cadena de endeudamiento.

¿Cuáles son los requisitos para que te incluyan en un fichero de morosos?

Los requisitos para que la inclusión en un fichero de morosos sea válida están recogido es la ley de protección de datos de carácter personal, si no se cumple con ellos, se puede considerar que ha existido vulneración del derecho al honor:

• Que se trate de una deuda cierta, vencida y exigible. Mínimo 50€.
• Que no haya sido objeto de controversia en vía judicial o administrativa con anterioridad a la inclusión.
• Que exista un requerimiento previo de la deuda.
• Que haya comunicación, ya sea en el contrato o en el propio requerimiento de deuda, de que puedes ser incluido en un fichero en caso de incumplimiento de obligaciones.

¿Qué pasa si te incluyen en el fichero ASNEF?

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), es una organización empresarial a la que pertenecen la gran mayoría de las entidades financieras y de crédito especializadas de España, y por lo tanto cuenta con un fichero de solvencia patrimonial que es de los ficheros de morosos más conocidos del país. ASNEF, la principal lista de deudores de dinero en España.

Aunque existen otras listas como la EXPERIAN o CIRBE, ASNEF es la lista de morosidad más significativa en nuestro país, recogiendo datos de personas físicas o jurídicas que cuentan con una deuda de un préstamo, crédito o aval con una compañía o entidad financiera.

Para estar en esta lista, la entidad que reclama la deuda ha tenido que comunica al deudor que debe alguna cantidad, por tanto, tal y como hemos indicado al inicio, el estar incluido puede ser el futuro un impedimento al solicitar un préstamo, ya que si acudes a una entidad para solicitar financiación (sea un banco o una financiera), ésta como es normal, consultará los principales ficheros para asegurarse de que el solicitante no es moroso en ese momento.

Por tanto, cómo has podido ir leyendo hasta aquí, la inclusión en un fichero de morosos puede acarrear consecuencias muy perjudiciales, y es especialmente si no es legítima, por cuanto se trata, sin duda, de una grave intromisión al derecho al honor. Es por ello por lo que, si te han incluido indebidamente o sin cumplir alguno de los requisitos que exige la ley, se deben eliminar tus datos inmediatamente, sin olvidarnos de una compensación económica por los perjuicios causados.

Si te han incluido en ASNEF, o en cualquier otro, y tus datos no deberían aparecer en el fichero, puedes reclamar por inclusión indebida y vulneración del derecho al honor.

Ten en cuenta que la indemnización puede ser bastante alta, aunque la deuda no lo sea, ya que no se valora su cuantía, sino el daño producido, que afecta a un derecho fundamental como es el derecho al honor. Se debe valorar durante cuantos meses has estado incluido, cuántas entidades o empresas han consultado los datos, cuántas veces, etc

¿Cómo puedo salir de un fichero de morosos?

Existen varios casos en los que los datos del deudor deben desaparecer del fichero de morosos:

• Pago de la deuda. Ya no existiría deuda alguna que reclamar y los datos de la persona deben ser eliminados.
• Deuda comunicada erróneamente. Tanto si no se ha llegado a comunicar, como si se ha hecho de forma incorrecta.
• Deuda controvertida. No se pueden incluir los datos de personas por deudas reclamadas en vía administrativa o judicial por el deudor. Así pues, si estás inmerso en un procedimiento en donde se está cuestionando la usura, es motivo para solicitar que se elimine la información del fichero de morosos.
• Si la deuda ha prescrito.

En definitiva, si no se han cumplido los requisitos que establece la ley, se puede exigir al fichero la eliminación de tus datos.

En muchos casos, los perjudicados en este tipo de situaciones descubren que sus datos están publicados en un fichero de morosos al solicitar otro préstamo o al firmar un nuevo contrato