Según la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), una cláusula puede ser considerada abusiva si no se informó al consumidor de manera clara y comprensible sobre el índice aplicado y sus consecuencias económicas. Por tanto, si el banco no explicó adecuadamente el funcionamiento del IRPH y sus implicaciones, podrías tener derecho a recuperar el dinero que pagaste de más, incluso si ya terminaste de pagar la hipoteca.
¿Qué cantidades se pueden reclamar?
Las cantidades a reclamar dependen de cuánto tiempo estuvo activa tu hipoteca y de cuánto pagaste en intereses durante ese periodo. Al estar referenciada al IRPH, es probable que las cuotas mensuales fueran más elevadas de lo que habrías pagado si tu hipoteca se hubiera referenciado al Euríbor. La reclamación busca que el banco devuelva la diferencia entre ambos índices.
En algunos casos, la devolución puede superar los 16.000 euros, aunque esta cifra varía en función del importe del préstamo, el plazo de amortización y la evolución del IRPH durante el periodo en que la hipoteca estuvo activa.
Requisitos para reclamar el IRPH de una hipoteca cerrada
Para poder reclamar el IRPH de una hipoteca ya pagada, es necesario cumplir con ciertos requisitos:
- Que la hipoteca estuviera referenciada al IRPH:
Debes revisar la escritura de tu préstamo para confirmar que se aplicó este índice. Busca términos como:
- «Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre».
- Que no se te informara de manera transparente:
La falta de transparencia en la aplicación del IRPH es el fundamento principal de las reclamaciones. Si el banco no explicó de forma clara el funcionamiento del índice ni ofreció comparativas con otros índices como el Euríbor, puedes reclamar.
- Que no haya prescrito el plazo para reclamar:
Las reclamaciones por cláusulas abusivas, como el IRPH, tienen un plazo de prescripción de 5 años desde que se tuvo conocimiento del carácter abusivo de la cláusula. Esto significa que, aunque la hipoteca haya sido pagada hace más de 5 años, el plazo empieza a contar a partir de las sentencias del TJUE que permiten reclamar, por lo que aún estás a tiempo de iniciar el proceso.
Pasos para reclamar el IRPH de una hipoteca amortizada
Si cumples con los requisitos anteriores, estos son los pasos que debes seguir para reclamar el IRPH de una hipoteca cerrada:
1. Reunir la documentación
El primer paso es recopilar toda la documentación relacionada con la hipoteca. Lo más importante es la escritura del préstamo hipotecario, donde se detalla el tipo de interés aplicado y las condiciones del préstamo. Si no tienes una copia, puedes solicitarla al banco o al registro de la propiedad.
2. Solicitar un estudio gratuito
En El Defensor de tu Vivienda, realizamos un estudio gratuito de tu caso para determinar si puedes reclamar el IRPH. Analizamos la escritura de tu hipoteca y te informamos de las probabilidades de éxito y de la cantidad que podrías recuperar.
3. Iniciar la reclamación extrajudicial
El siguiente paso es presentar una reclamación extrajudicial al banco, solicitando la devolución de las cantidades cobradas de más debido al IRPH. En algunos casos, los bancos pueden aceptar negociar, aunque lo habitual es que rechacen la reclamación.
4. Presentar una demanda judicial
Si el banco no accede a la reclamación extrajudicial, el último paso es acudir a la vía judicial. Nuestros abogados especializados en derecho bancario y reclamación de hipotecas con IRPH te acompañarán durante todo el proceso y solo cobramos si ganamos el caso, lo que te garantiza que no tendrás que asumir ningún coste inicial.
