Comunidad de Madrid, Cataluña, Islas Baleares y Euskadi son las regiones de España donde el precio del alquiler es más caro. Actualmente, comprar una casa o un piso resulta más económico que arrendarlo. Las entidades bancarias ofrecen la posibilidad de pagar a plazos el valor de una vivienda, sin tener que desembolsar de entrada el monto total. Para ello, ofrecen hipotecas fijas e hipotecas variables. Mientras que las primeras mantienen sin cambios el interés del préstamo (no se modifican las cuotas mensuales), las de tipo variable pueden subir o bajar en función de un índice de referencia. Dada la inestabilidad de la situación económica actual, elegir esta última opción supone un riesgo. Por eso, en este artículo, explicamos cuáles son los errores más comunes que las personas cometen a la hora de escoger su hipoteca tipo fijo más barata y cómo evitarlos.

No comparar correctamente entre diferentes bancos y entidades financieras

La página web del Banco de España pone a disposición de los ciudadanos una lista con todas las entidades bancarias oficialmente reconocidas en nuestro país. En esta enumeración de instituciones financieras, se incluyen nombres como: Abanca, Caixabank, Evo, Open Bank, Sabadell, etc. De todos ellos, a día de hoy, Santander se sitúa a la cabeza por su poder adquisitivo, siendo además el cuarto banco europeo de mayor relevancia.Cada entidad financiera ofrece el préstamo hipotecario bajo unas condiciones distintas y a un precio diferente. Por tanto, el primer error está en no contrastar las distintas opciones que los bancos proporcionan a sus clientes. Roams permite comparar hipotecas fijas de manera sencilla, rápida y eficaz, para así escoger la más económica. Según esta empresa, la hipoteca fija más barata en noviembre de 2024 la tiene Openbank.

Hipoteca Open Fija 

Openbank es un banco 100% digital con una trayectoria de casi tres décadas. Además, cuenta con el respaldo de Grupo Santander. La Hipoteca Open Fija de Openbank se caracteriza por estar libre de comisiones de apertura, ofrecer una financiación de hasta el 80% e incluir un descuento adicional si el cliente domicilia su nómina. También rebaja el porcentaje del TIN (Tipo de Interés Nominal) si se contrata el seguro de hogar y/o el seguro de vida con Openbank.

No considerar todas las comisiones adicionales de la hipoteca

Las comisiones son los beneficios económicos extras que un agente se lleva por la venta de un producto, en este caso, financiero. Las entidades bancarias a menudo, al conceder la hipoteca, cobran unas comisiones adicionales. La más habitual en las hipotecas actuales a tipo fijo es la comisión de apertura, que puede definirse como el porcentaje que la entidad bancaria cobra al cliente a cambio de tramitar su hipoteca. Dicho en otras palabras, el banco cobra una comisión con tal de financiar el estudio que hace para analizar la situación de solvencia del solicitante. Previamente a conceder la hipoteca, la entidad debe verificar que el solicitante será capaz de hacer frente al pago.

Hace un tiempo también se cobraba una comisión por gastos de formalización. Esta comisión ya no se aplica en la hipoteca fija. Los gastos que supone sellar oficialmente la concesión del préstamo quedan incluidos en la comisión de apertura. De hecho, en la actualidad, los gastos de formalización se pueden reclamar a la entidad bancaria, que es la responsable de cubrir económicamente la gestoría, la escritura del préstamo ante notario y el registro, tal y como indica el propio Banco de España.

No tener clara nuestra capacidad de endeudamiento

Hay dos términos que preocupan a la población: endeudamiento y sobreendeudamiento, que es todavía peor que el anterior. Para adquirir ciertos bienes materiales y contratar algunos servicios, es difícil pagar al contado y, en muchas ocasiones, se opta por aplazar los gastos. La falta de planificación económica es otro error común que comenten quienes contratan hipotecas fijas.Aparte de identificar aquellos gastos que siempre son los mismos (luz, agua, comida, gasolina...) y hacer una lista con ellos, incluyendo el dinero que se invierte en cada caso, también resulta útil usar los simuladores de hipotecas que empresas como Roams ponen al alcance de los ciudadanos vía online. Este comparador permite ordenar las hipotecas de menor a mayor y viceversa, en función de su costo final.Además, el comparador también puede realizar un estudio personalizado de hipoteca fija.

Quedarse con la primera oferta de hipoteca fija que nos hagan

Con unas condiciones más o menos similares, el porcentaje hipoteca fija cambia. Por ejemplo: Evo tiene una opción de financiación a 575,31 euros/mes (inmueble de 150.000 euros, financiado al 80% en un plazo de 25 años). Para estas mismas condiciones, Ibercaja tiene una opción algo más elevada: 616,96 euros; Sabadell, en cambio, está en un punto intermedio: 607,20 euros al mes.Como podemos ver, no es recomendable quedarse con la primera oferta de hipoteca fija que una entidad pueda ofrecernos. Utilizar un comparador de hipotecas como el de Roams nos permite, para las mismas condiciones de financiación, obtener distintos resultados y escoger así, de entre todos ellos, el que más se ajusta a nuestro presupuesto.

Descartar ofertas online y comparadores de hipotecas

Algunas entidades financieras proporcionan descuentos, no sólo sobre la hipoteca de tipo fijo, sino también sobre la decoración de la propia vivienda. Unicaja, por ejemplo, ofrece una hipoteca fija 100% online con un proyecto de decoración gratuito para quienes realicen en Ikea una compra superior a 500 euros. Es importante fijarse en que la entidad bancaria tenga ofertas para hipotecas en línea. Los comparadores como Roams incluyen, en los resultados de búsqueda y en la ficha de cada opción de hipoteca, dichas bonificaciones.En Unicaja, quienes cobran más de 2.500 euros netos al mes, en lugar de pagar un 4,38% de TAE (sin bonificaciones), pagan un 3,75%. Esta diferencia aparentemente pequeña, mes tras mes durante años, se hace notar.

No calcular el costo total de la hipoteca a largo plazo

A la hora de elegir la mejor hipoteca fija del mercado, no calcular el importe total a largo plazo es otro fallo más. Los comparadores de hipotecas fijas, mixtas y variables como Roams muestran tanto la cuantía que se pide como el total que la persona habrá devuelto al cumplimiento del plazo.Con las mismas condiciones (inmueble de 150.000 euros, financiación al 80%, plazo establecido de 25 años e importe solicitado de 120.000 euros), es posible encontrar hipotecas fijas que, con una cuota mensual menor, salen finalmente (a largo plazo) más caras. Esto se debe a que el costo total de la hipoteca a largo plazo depende de otros factores:

• El porcentaje inicial del TAE.

• El porcentaje de TIN durante el primer año y durante el resto del tiempo.

• Si los impuestos y gastos de gestión están o no incluidos.

Todos estos aspectos hacen que, por ejemplo, la hipoteca de tipo fijo de Santander resulte, con una cuota mensual de 613,70 euros/mes, más cara que una hipoteca de Ibercaja con una cuota fija de 616,96 euros/mes. La de Santander, con una cuota mensual inferior, resulta 210,42 euros más cara a largo plazo.

No tener en cuenta el tipo de interés a largo plazo

Fijarse en qué interés fijo ofrecen los bancos es otro aspecto más que muchos solicitantes pasan por alto. Aunque el valor de dicho interés no cambia, sino que todos los meses la cuota es la misma (a no ser que se pretenda amortizar la hipoteca fija anticipadamente), algunos bancos establecen un porcentaje de interés nominal más bajo al principio.Es esencial prestar atención al tipo de interés a largo plazo, que por lo general es superior al TIN que se cobra durante el primer año de hipoteca, durante el primer semestre... Por ejemplo: la hipoteca fija de Cajamar tiene un TIN del 3,95% a largo plazo. En cambio, Santander tiene un tipo de interés a largo plazo del 3,70% y un TIN del 2,70% (durante los primeros 6 meses). El error que muchos cometen es fijarse en el TIN a corto plazo.

No valorar la posibilidad de amortización anticipada

Los bancos conceden las hipotecas a cambio de percibir unos intereses que les reportan una plusvalía. Por eso, en los casos en los que el solicitante quiere liquidar parcial o totalmente la deuda con el banco, la entidad financiera cobra al propietario una comisión adicional por amortización anticipada, para compensar la pérdida económica que sufriría al dejar de percibir esos intereses por la hipoteca. Además, la financiera también tendrá que realizar una serie de gestiones que le supondrán tiempo.

Para cubrir esta gestión y compensar los intereses que dejará de ganar, las hipotecas fijas pueden cobrar una comisión adicional que el cliente pagará cada vez que quiera liquidar la deuda, abonando una cuantía mayor a la de la cuota mensual fijada (amortización anticipada parcial).

Consejos para elegir la hipoteca a tipo fijo más económica

Por último, aparte de estos ocho consejos anteriores, también podemos evaluar a cuánto están las hipotecas fijas. Además, es importante comprobar si la misma entidad financiera proporciona bonificaciones en caso de contratar otros productos con el mismo banco. Santander, por citar un caso, ofrece a sus clientes hipotecas fijas bonificadas que permiten conseguir hasta un 1,1% de descuento a partir del séptimo mes, a cambio de:

• Domiciliar ingresos.

• Haber utilizado 6 veces la tarjeta de crédito en los últimos 3 meses.

• Contratar seguros de vida, seguros de hogar, seguros de accidentes... con Santander.

• Haber contratado con Santander algún sistema de seguridad para la vivienda.

• Adjuntar un certificado de eficiencia energética.