Un embargo judicial es una medida cautelar que se utiliza en el ámbito legal para asegurar el cumplimiento de una obligación o el pago de una deuda. Consiste en la retención o bloqueo de los fondos que se encuentran en una cuenta bancaria, impidiendo así que el titular pueda disponer de ellos.

Si embargan la cuenta bancaria, ¿el banco tiene que notificarlo previamente?

No es posible realizar un embargo judicial sin notificárselo al interesado. El juez o la Administración notificarán el embargo. Pero, además, el banco tiene que informar a su cliente cuando reciba la orden, por lo que no se puede sufrir un embargo de la cuenta bancaria sin notificación. De acuerdo con el Banco de España, "tu banco debe comunicarte de forma inmediata esta circunstancia para que puedas ejercer en plazo los derechos que la ley te confiere para oponerte a su ejecución".

El embargo del saldo de una cuenta bancaria (tanto a la vista como a plazo) es uno de los procedimientos más utilizados por la Administración para cobrar las deudas (por ejemplo, deudas tributarias, multas o tasas, o deudas de la Seguridad Social, entre otras) de personas tanto físicas como jurídicas.

La orden de embargo puede proceder también de una resolución judicial originada por una demanda interpuesta en el juzgado.

Criterios de buenas prácticas bancarias del Banco de España en casos de embargo del saldo de la cuenta

• El banco lo tiene que comunicar: Además de la notificación que te envíe la administración o el juez que ha ordenado el embargo, el banco debe comunicarte de forma inmediata esta circunstancia para que puedas ejercer en plazo los derechos que la ley te confiere para oponerte a su ejecución.
• No te pueden dejar la cuenta en descubierto: El embargo recae sobre el saldo existente en la cuenta en la fecha de recepción de la orden. Por este motivo, aunque con ello no dé para pagar la deuda, en ningún caso la entidad puede dejarla en números rojos.
• La cuenta, pese al embargo, debe seguir funcionando con normalidad: se debe poder seguir disponiendo del saldo no embargado para realizar tu operativa habitual.
• Hay límites respecto a la cantidad a embargar en determinados casos: Si en la cuenta recibes sueldos, salarios o pensiones, deberán respetarse las limitaciones establecidas en la Ley de Enjuiciamiento Civil y solo podrá recaer sobre la parte que exceda del salario mínimo interprofesional.

¿Qué cantidad máxima se puede embargar de una cuenta bancaria?

Si el embargo supera al saldo no se podrá dejar la cuenta bancaria en números rojos. En este sentido, de acuerdo con el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC), estos son los tramos de embargo posibles según la cantidad de dinero de la cuenta:

• Si tu saldo es menor que el Salario Mínimo Interprofesional (1.080€ en 2023), no te pueden embargar nada.
• Si el saldo es el doble que el SMI, se puede embargar el 30%.
• Si el saldo triplica el SMI, se embargará el 50%.
• Si el saldo es cuatro veces superior al SMI, se embargará el 60%.
• Si el saldo almacenado es cinco veces superior al SMI, se embargará el 75%.
• Si el saldo supera la cuantía anterior, se embargará el 90%.

Además, si existen cargas familiares estos porcentajes pueden ser rebajados entre un 10% y un 15 %. Este cálculo tiene en cuenta la suma de todos los ingresos de ese tipo que tenga el matrimonio, salvo que estén casados en separación de bienes, y tomando el importe líquido, una vez deducidos impuestos y cotizaciones.

¿Cuántas veces te pueden embargar la cuenta y durante cuánto tiempo?

Pueden darse dos embargos sobre el mismo sueldo siempre que el primero no haya consumido los porcentajes de la escala del artículo 607, pero sí el primer embargante ha consumido los porcentajes de la escala, no es posible un segundo embargo ya que el primer acreedor tendrá derecho a agotar el patrimonio del deudor antes que ese segundo acreedor.

¿Me pueden embargar la nómina?

Si, pero teniendo en cuenta los límites que establece el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. La nominas inferiores al Salario Mínimo Interprofesional, que asciende a 1.080€ en 2023, son inembargables.

¿Cómo reclamar un embargo de la cuenta bancaria?

Si el embargo es improcedente hay que comunicarlo al organismo que lo ha decretado, ya sea el juzgado o la administración competente.

¿Puedo abrir otra cuenta bancaria si tengo una embargada?

Las cuentas bancarias embargadas están registradas y, por ello, la opción de mover el dinero a otra cuenta bancaria no eximirá que el juzgado o la administración competente la localicen y proceda a ejecutar el embargo igualmente.

Generalmente, los embargos de cuentas ordenados por vía judicial se realizan telemáticamente a través de lo que se llama punto neutro judicial. Esto significa que todas las cuentas y productos bancarios embargados quedan registrados en el servicio.

Si una persona tiene una cuenta embargada y trata de evitar el embargo contratando otra cuenta en una nueva entidad, es muy probable que el saldo que deposite sea también retenido cuando el juzgado o la Administración detecte esa cuenta.

 

Rosa Maria Quiros | Abogada de Legálitas

Referencia legal:

Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil.