El 46,6% de la población española, es decir, más de 22 millones de personas, tienen un seguro de decesos. Así lo pone de manifiesto el informe ‘Los seguros de decesos en España. Datos 2022’, elaborado por Estamos Seguros, la iniciativa de divulgación de la cultura aseguradora impulsada por la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (UNESPA). Estas cifras lo convierten en una de las modalidades de seguro más habituales en el país, junto con el seguro de vida y el seguro del automóvil.

El seguro de decesos es un tipo de póliza diseñada específicamente para cubrir todos los gastos derivados del funeral de la persona asegurada, así como de los distintos trámites administrativos que esto genera. A la hora de contratar este seguro, se pueden distinguir tres figuras implicadas: el asegurado, el tomador y el beneficiario. El tomador es la persona que contrata el seguro y se encarga de pagar la prima. El asegurado es la persona protegida por el seguro que se ha contratado. Puede ser la misma persona que el tomador del seguro o alguien diferente. Por último, el beneficiario es la persona (puede ser más de una) que recibe la indemnización de la póliza.  

Beneficiarios y designación de herederos

El tomador del seguro de decesos es el encargado de designar al beneficiario o beneficiarios de la póliza de seguro. Por norma general, los beneficiarios suelen ser familiares cercanos, como cónyuges, hijos o familiares directos. Si el beneficiario designado es menor de edad, se suele requerir un fideicomiso o un tutor legal que administre los fondos en nombre del menor hasta que alcance la mayoría de edad.

La designación de beneficiaros es un proceso importante porque determina quién recibirá los beneficios del seguro de decesos en caso de fallecimiento de la persona asegurada. Además, los beneficiarios designados por el tomador tienen derechos específicos y responsabilidades legales. Una vez que el asegurado fallece, los beneficiarios tienen el derecho a recibir la compensación económica en caso de fallecimiento del asegurado.

Las circunstancias vitales del tomador del seguro de decesos pueden cambiar mucho con el paso del tiempo, como cambios en el estado civil o las relaciones familiares. Por este motivo, es importante que el tomador revise y actualice la designación de beneficiarios a medida que se producen esos cambios y según sea necesario.

Testamentos y su relación con los seguros de decesos

La planificación sucesoria es el proceso de preparar y organizar cómo se distribuirán los bienes y activos de una persona a sus herederos o beneficiarios después de su fallecimiento. El testamento es, sin duda, la herramienta más utilizada. Este documento legal permite a una persona establecer quién recibirá sus bienes muebles e inmuebles tras su muerte, evitando conflictos y disputas legales entre los herederos. Sin embargo, la planificación sucesoria no se limita a hacer un testamento.

Los seguros de decesos se han convertido en una herramienta valiosa para complementar la planificación sucesoria, ya que facilitan el proceso de herencia proporcionando liquidez financiera inmediata para cubrir los costes asociados con el fallecimiento. Gracias a este tipo de pólizas, los herederos no tienen que preocuparse de vender activos o realizar otras transacciones apresuradas para cubrir los gastos funerarios. De esta forma, proporcionan una protección financiera integral y evitan que los seres queridos tengan que asumir cargas económicas inesperadas.

La coordinación entre el testamento y los beneficiarios designados en la póliza del seguro de decesos es clave para garantizar una planificación sucesoria efectiva. La designación de beneficios debe ratificar las disposiciones del testamento para evitar disputas entre los herederos y beneficiarios por la distribución de los activos y beneficios. Además de prevenir disputas familiares, esta coordinación es importante para facilitar una administración más eficiente del patrimonio de la persona fallecida y cumplir con sus deseos de manera coherente.