¿Qué es el IRPH?

El IRPH son las siglas de Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios. Es un indicador de tipos de interés de préstamos hipotecarios que, junto al Euribor, es el índice más han utilizado en la contratación de préstamos hipotecarios y se denomina como un tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre.

Desde 1994 se incluyó como índice de referencia oficial de forma que el Banco de España comenzó a publicarlo regularmente distinguiendo tres tipos de indicadores:

1. IRPH de bancos: Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por los bancos.
2. IRPH de cajas: Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por las cajas de ahorros.
3. Tipo activo de referencia de las cajas de ahorros.

No obstante, salvo pacto en la escritura de préstamo, fueron sustituidos a partir de la entrada en vigor de la Ley 14/2013 de 27 de Septiembre de apoyo a los emprendedores y su internacionalización por el tipo de interés oficial denominado “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, que continúa aplicándose, permanece en vigor y se conoce como el IRPH del conjunto de entidades.  

¿Qué tipos de índice de referencias existen?

Existe el IRPH del conjunto de entidades de créditos de España (cajas y bancos) que es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre. Otros tipos de  referencia oficiales  del mercado hipotecario son:

• Euríbor a un año. Índice más utilizado como referencia en los préstamos hipotecarios para calcular la revisión de los tipos de interés variable. 
• Euríbor a una semana, un mes, tres meses, seis meses. Para cada uno de los plazos se define como la media aritmética simple mensual de los valores diarios del índice de referencia euríbor.
• Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública. Media ponderada por volúmenes nominales de negociación de los rendimientos internos de los valores emitidos por el estado con vencimiento residual entre dos y seis años negociados en operaciones simples al contado en los seis meses inmediatamente anteriores. Esta media se toma del dato del índice RODE “Deuda Publica de 2 a 6 años (S)” que es calculado por Sociedad de Bolsas, S.A.
• Permuta de intereses/Interest Rate Swap, IRS al plazo de cinco años. Es la media simple mensual de los tipos de interés diarios del tipo anual para swap de intereses para operaciones denominadas en euros con vencimiento a cinco años.
• Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años, concedidos por las entidades de crédito en la zona del euro. Es la media aritmética ponderada por el volumen de operaciones de los tipos de interés aplicados a las nuevas operaciones de préstamo o crédito a vivienda en las que se prevea un período de fijación del tipo de interés de entre uno y cinco años realizados en euros con hogares residentes en la zona del euro.
• Tipo de interés de referencia basado en el Euro short-term rate (€STR). Tipo de interés a distintos plazos que el BCE elabora basado en el tipo de interés Euro short-term rate.

¿Cómo se calcula?

Se calcula como "la media simple de los tipos de interés medios ponderados de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre iniciadas o renovadas por los bancos y cajas de ahorro". En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.

Presenta un sistema de cálculo basado en la media simple del interés TAE de las hipotecas concedidas. En la consecución de esa media no se eliminan los valores extremos (como sucede en el euribor) sino que, en su cálculo se tienen en cuenta las comisiones y gastos que existan y es uno de los motivos de que sea más alto.

A lo largo de los años se ha podido comprobar que el IRPH ha tenido valores más altos que el euribor, pero ha sido más estable, es decir, no ha fluctuado tanto, lo que ha significado que los clientes con préstamos contratados con el euribor han tenido que pagar menos de interés  mientras éste ha estado en negativo o con valores bajos, mientras el IRPH ha resultado más caro al haber alcanzado valores más altos.

¿Qué pueden hacer los consumidores para eliminar el IRPH de su hipoteca?

Al no existir aún un criterio claro y unánime entre el Tribunal Supremo y el Tribunal Europeo, si un consumidor quiere reclamar el IRPH, primero tiene que analizarse cómo se ha contratado el préstamo recopilando toda la información y verificando si es conforme a con los criterios establecidos por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea y el Tribunal Supremo.

Si existe falta de transparencia y desequilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes, se formulará la pertinente reclamación a la entidad para que conteste en el plazo de un mes y sino valorar la vía judicial con un abogado experto en la materia.

No obstante, existen fórmulas de eliminar dicho tipo de interés sin necesidad de acudir a la vía judicial:

1. Subrogándose en las condiciones de otra entidad y cambiando por lo tanto de banco que nos aplique otro tipo de condiciones.
2. Negociando con nuestra entidad u otra una hipoteca referenciada a otro tipo de interés o con un tipo de interés fijo, cancelando la hipoteca en la que el cliente tiene contratado el IRPH.

¿Cómo proceder si el banco se ofrece a eliminarlo?

Habría que estudiar la nueva propuesta del banco que debería hacer mediante una ficha personalizada (FEIN) con todos los datos de las condiciones financieras, gastos y cuadro de amortización de dicha propuesta y compararlo con las condiciones, costes y valor del IRPH actual que le aplica.

 

Araceli Durán Hernández | Abogada de Legálitas

Referencia legal:

Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización.