Entonces, ¿se puede considerar abusivo el interés que se aplica a las tarjetas revolving?

Para tratar de contestar a esta pregunta, hay que retroceder a la Ley de 23 de Julio de 1908, de represión de la usura, en cuyo artículo primero se indica que “será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.

Como vemos, esta norma tiene más de un siglo de antigüedad, por lo que no nos aporta tampoco excesiva claridad a la hora de determinar si estamos ante un interés usurario. Para ello, tenemos que acudir a la jurisprudencia del Tribunal Supremo, que sí nos aporta algo más de luz a esta cuestión.

En este sentido, es especialmente importante la Sentencia del Tribunal Supremo de 4 de marzo de 2020. En esta sentencia se precisa que para determinar si el tipo de interés puede considerarse abusivo, hay que fijarse en el tipo de interés medio aplicable a las operaciones realizadas con tarjeta de crédito. Esta información aparece desglosada por categorías en los cuadros estadísticos que periódicamente publica el Banco de España sobre los tipos de interés aplicables.

Teniendo en cuenta que el tipo de interés medio está fijado alrededor del 20%, esto lleva a concluir que en aquellos casos en que el interés remuneratorio exceda de forma significativa este porcentaje, estaríamos ante una cláusula abusiva, y por lo tanto nula de pleno derecho.

Hay que precisar que el tipo de interés en el que hay que fijarse es el TAE, o Tasa Anual Equivalente, que incluye las comisiones y gastos derivados del contrato y que permite conocer cuál es el interés real que se está pagando por el crédito, a diferencia de lo que ocurre con el interés nominal.