Las hipotecas con intereses negativos abren otro frente judicial a la banca. Los bancos tienen un nuevo frente judicial de consecuencias impredecibles por las hipotecas del boom previo a la crisis. Distintos despachos de abogados y plataformas de defensa de los consumidores financieros están ya iniciando otra batalla en los tribunales ante la negativa de las entidades bancarias de aplicar intereses negativos en los préstamos hipotecarios.

Intereses negativos en hipotecas

Según diferentes fuentes jurídicas, en los próximos meses se producirá, previsiblemente, una avalancha de demandas si los bancos no cambian su postura, aunque apuntan que lo primero que tienen que hacer los clientes es acudir a su entidad para reclamar sus derechos e intentar a través de la negociación alcanzar un acuerdo.

El indicador de gran parte de las hipotecas constituidas en nuestro país ha caído en picado en los últimos meses y se sitúa en el entorno del -0,30%. Cerrará agosto, previsiblemente, en el -0,384%, un nivel que permite a las hipotecas con un diferencial inferior a este porcentaje, no solo no pagar intereses, sino que el banco le pague de alguna forma. La fórmula ideal es la amortización de más capital en cada cuota.

Hipotecas con interés negativo

En la recta final de la burbuja, entre los ejercicio 2006 y 2009, el sector bancario libró una batalla por ganar clientes a través de los préstamos para la adquisición de la vivienda al calor del boom del ladrillo y la existencia de unos tipos de interés oficial superiores al 4%, que colocaron al euríbor por encima del 5%. Entonces, las entidades ajustaron al máximo la política de precios con la fijación de diferenciales muy bajos.

Euribor negativo devolución intereses

El Euribor sigue marcando nuevos mínimos históricos y ya está en el -0,30%. Con estos niveles tan bajos, es probable que estemos a punto de ver los primeros intereses negativos en préstamos hipotecarios. ¿Es posible que esto suceda? El Euribor oficial correspondiente al mes de agosto ha alcanzado un nuevo mínimo histórico, al llegar al  -0,384%. Con este índice la tasa resultante de sumar el diferencial al índice comienza a ser negativa en algunas hipotecas.

Las cuotas de los préstamos hipotecarios están compuestas por dos partes: la que corresponde a la devolución paulatina del capital prestado, y los intereses a pagar. Por tanto, si se aplicaran tipos de interés negativos, a la parte de capital que correspondería devolver cada mes se le debería restar el interés, de manera que la cuota que le tocaría pagar sería inferior al capital que había que devolver.

¿Aplicará la banca tipos negativos?

En los préstamos a tipo de interés variable, el tipo aplicable presenta una evolución similar a la de los intereses a corto plazo: en épocas de subidas, éstas se trasladan automáticamente a los hipotecados, cumpliendo con lo establecido en los contratos. De la misma manera que la banca aplica automáticamente las subidas de tipos, debería aplicar también las bajadas, incluso si los tipos son negativos.

El contrato de préstamo hipotecario

Para poder reclamar lo importante es que el contrato de constitución no contenga ningún tipo de cláusula cero, porque es la base para llevar a cabo cualquier tipo de demanda. Los bancos deben cumplir el contrato, si llega el caso que los intereses aplicables a los consumidores sean negativos.