Las siglas ASNEF hacen referencia a Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, más conocido como fichero de morosos. En este listado se incluyen a aquellas personas o empresas que incurran en un impago y lo comparten diversas entidades financieras y crediticias.
La inclusión en la lista de morosos de ASNEF es una situación que puede causar preocupación y dificultades financieras a muchas personas.
Cuando una persona está incluida en un fichero de morosos es porque existe un crédito impagado. Sin embargo, no es extraño y ocurre con bastante frecuencia que por error se inscriba a una persona por una deuda que no es suya o que se mantenga a una persona en el fichero de morosos una vez que la deuda ya ha sido abonada.
¿Qué es un listado de morosos?
Un listado de morosos, también conocido como fichero de morosos o registro de impagos, es una base de datos que contiene información sobre personas y empresas que tienen deudas pendientes con diferentes instituciones financieras o empresas.
ASNEF es uno de los ficheros de morosos más conocidos en España, pero también existen otros como RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) y CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).
Estar en un listado de morosos puede tener repercusiones negativas en tu vida financiera, ya que muchas empresas consultan estas bases de datos antes de aprobar préstamos, tarjetas de crédito o contratar servicios como telefonía e internet.
¿Existe una deuda mínima para ser incluido en un listado de morosos?
No. Independientemente de si se trata de una deuda muy pequeña o un importe considerable puedes estar en uno de estos listados si la deuda es líquida (es decir, está cuantificada) y es exigible, lo que se considera cuando el pago de esa deuda tiene un vencimiento de, al menos, cuatro meses.
¿Qué requisitos deben cumplir los acreedores para incluir a una persona en ASNEF?
Además de que el pago de la deuda venciera hace más de cuatro meses, existen otros requisitos formales que se deben cumplir a la hora de incluir a una persona en ASNEF:
- El acreedor debe reclamarte el pago de la deuda de manera fehaciente, es decir, por burofax. En estas comunicaciones tiene que informarse de que, de no ser abonada la deuda, se procederá a tu inscripción en un fichero de morosos. Esta exigencia se justifica para evitar dicha inscripción, bien mediante el pago de la deuda, bien mediante la presentación de alegaciones que nieguen su existencia, su importe o que esté vencida.
- La deuda no puede tener una antigüedad superior a seis años y debe ser veraz.
- El fichero avisa en el plazo de 30 días.
Si no se han presentado estas alegaciones o no se ha producido el pago (sencillamente porque se considera que no debes nada), una vez inscrito, es el propio fichero el que, en el plazo de 30 días desde la inscripción, te avisará y tú podrás formular (otra vez si ya lo hiciste) alegaciones si esa deuda no es cierta, está ya saldada, etc.
Además, podrás solicitar que te informen de qué empresas ha consultado tus datos y cuántas veces.
El fichero dará traslado a la empresa que ha cedido tus datos para que responda y, en tal caso, puede ordenar la cancelación de tus datos si reconoce que no existía tal deuda, rectificarlos en cuanto a la cuantía realmente pendiente de pago o mantener la inscripción.
Todo este procedimiento tiene una duración de un mes y si puedes acreditar que se te ha inscrito indebidamente en ese fichero, podrás denunciar esta actuación de la empresa cedente a la Agencia Española de Protección de Datos, sin perjuicio de iniciar las acciones legales pertinentes por vulneración del derecho a tu honor, al aparecer frente a terceros como deudor moroso sin serlo, solicitando la indemnización correspondiente a dicha vulneración, que dependerá del tiempo en que has estado inscrito y número de consultas realizadas.
Esta demanda tiene un plazo de cuatro años para interponerse desde que conoces el momento en que has sido inscrito indebidamente en el fichero. La denuncia a la AEPD tiene un plazo variable según la gravedad de la infracción cometida. Al tratarse de un procedimiento administrativo, no reconoce indemnización alguna, aunque sí sanciona a la empresa cedente.
Cómo salir de ASNEF
Lo primero que tienes que hacer es comprobar si realmente estás en la lista de ASNEF. Puedes hacerlo solicitando un informe de solvencia a ASNEF, donde te proporcionarán toda la información sobre tus deudas y la fecha en la que fuiste incluido en su lista.
Una vez que hayas verificado la deuda, tendrás que contactar a la entidad que te incluyó en la lista de morosos y negociar una solución. Puedes intentar llegar a un acuerdo de pago o solicitar una quita de la deuda, es decir, una reducción del monto total a pagar.
Si llegas a un acuerdo, asegúrate de que se establezcan claramente los términos y condiciones. Cumple con los términos del acuerdo de pago o refinanciación acordados con la empresa acreedora. Asegúrate de obtener comprobantes de pago y mantener registros detallados de todas las transacciones.
En caso de no llegar a un acuerdo con la entidad, aún tienes opciones:
- Pagar la deuda en su totalidad. Una vez que saldes la deuda, debes exigir al fichero que tus datos desaparezcan de su listado. Antes de eliminar tus datos, ASNEF tiene un mes para consultar con el acreedor para corroborar que la deuda está pagada. En caso de que no se proceda al borrado de los datos se puede reclamar ante esta Agencia Española de Protección de Datos, acompañando la documentación acreditativa de haber solicitado la cancelación de datos ante la entidad que se trate.
- No pagar y esperar. Si no quieres pagar, puedes esperar a que transcurra el plazo máximo legal fijado por la ley para permanecer en un fichero de morosos. Ese plazo es de seis años. Es decir, puedes permanecer inscrito en ASNEF durante seis años y, una vez transcurrido ese periodo, solicitar que tus datos sean eliminados del fichero.
- Si no se han seguido los pasos establecidos en la Ley Orgánica de Protección de Datos para incluir a una persona o empresa en un fichero de morosos, podrás solicitar la cancelación de tus datos personales.
En muchas ocasiones, esa deuda no se corresponde con la realidad. Es decir, no es verdad o esta ha prescrito y aun así se incluye a una persona o empresa en dicho listado. Si esto es así, puedes acogerte a los derechos ARCO (Acceso, rectificación, cancelación y oposición). A través de un formulario podrás ejercer tus derechos y solicitar ser eliminado de ASNEF.
Consecuencias de estar inscrito en un fichero de morosos
Independientemente del importe de la deuda, siempre que se cumplan los requisitos establecidos, el acreedor puede incluirte en estos listados. Esto provocará que las entidades de crédito no te concedan préstamos personales o incluso hipotecas. Pero además de esto, cosas tan cotidianas como cambiar de operadora de telefonía se puede volver complicado, ya que antes de firmar un contrato las compañías suelen estudiar la solvencia de sus clientes, consultando los principales ficheros de morosos. Si estás en ASNEF, pueden no aceptar el cambio de operadora.
Una vez que hayas salido de ASNEF, es importante mantener un buen historial de crédito. Paga tus deudas a tiempo y evita futuros problemas financieros. Recuerda que la legislación española protege tus derechos como deudor y tienes el derecho de ser informado y de gestionar tu inclusión en ASNEF de manera adecuada.
- Utiliza herramientas de gestión financiera
Para evitar caer nuevamente en ASNEF es recomendable utilizar herramientas de gestión financiera. Puedes utilizar aplicaciones móviles o programas que te ayuden a llevar un control de tus gastos, ingresos y pagos. De esta manera, podrás tener una visión clara de tu situación financiera y evitar atrasos en los pagos.
- Consulta con un asesor financiero
Si tienes dificultades para manejar tus finanzas o si necesitas ayuda para salir de ASNEF, es recomendable consultar con un asesor. Ellos podrán brindarte orientación y consejos personalizados para mejorar tu situación económica y evitar problemas futuros.
- Infórmate sobre tus derechos como consumidor
Es importante que conozcas tus derechos como consumidor y deudor. Infórmate sobre las leyes y regulaciones que te protegen y asegúrate de que tus derechos sean respetados.
En definitiva, salir de ASNEF y de un listado de morosos es posible siguiendo estos pasos detallados. Recuerda que la paciencia y la disciplina financiera son clave en este proceso para recuperar tu buen historial crediticio. Mantén una buena comunicación con tus acreedores, cumple con tus compromisos de pago y busca ayuda cuando la necesites.
Maria Fernanda del Pino | Abogada de Legálitas
Referencia legal:
Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales.
